بیمه اشخاص
بیمه اشخاص رشته ای از بیمه است که موضوع آن تأمین بیمه گذار در مقابل نگرانی های مربوط به معیشت او در دوران کهولت و یا معیشت خانواده او پس از فوت ونیز تأمین هزینه درمان خانواده و خود اوست. باتوجه به همین نیاز بوده که شرکتهای بیمه با ارائه طرحهای متفاوت و ابتکاری متناسب با نیازهای جوامع انسانی در پی تأمین و تسهیل این غریزه ثبات مالی و اقتصادی برآمدند تا در زمان بروز حادثه ناگوار، شیرازه اقتصاد خانواده ها از هم نپاشد و افراد وابسته به شخص متوفی و یا حادثه دیده بتوانند از مزایای این تأمین اقتصادی بهره مند شوند. در بیمه های اشخاص، موضوع تعهد بیمه گر شخص بیمه شده است. میزان تعهد بیمه گر، یعنی مبلغ بیمه شده، ارتباطی با غرامت ناشی از بروز واقعه بیمه شده ندارد و به پیشنهاد بیمه گذار تعیین می شود. در بیمه های اشخاص، بیمه گر با درنظر گرفتن وقایع احتمالی که برای شخص بیمه شده روی می دهد، متعهد میشود. این وقایع عبارتند از: حیات، فوت، حوادث، بیماری، نقص عضو، از کارافتادگی، ازدواج، تولد و غیره. هدف و منظور از بیمه، جبران زیان وارده به بیمه شده نیست، به ویژه که بعضی از بیمه های اشخاص (مانند حیات، ازدواج، آغاز تحصیلات دانشگاهی و تولد) وقایعی نیستند که موجب زیان و خسارتی برای بیمه شده یا صاحبان حقوق آنها دارد ولی این منظور دلیل واقعی بیمه محسوب نمی شود. بیمه گر آنچه را وعده داده است می پردازد ولی زیان و خسارت وارده و کمیت آن مطلقأ موردنظر نیست. به عبارت دیگر، بیمه های اشخاص تابع اصل غرامت نیست. علت اصلی ایجاد اصل غرامت در بیمه های زیان، فایده آن از نظر نظم عمومی و اخلاق نیکوست. بدین معنا که بیان این اصل مانعی برای عمل عمومی بیمه شده و تسهیل وقوع حادثه بیمه شده محسوب است. اما در بیمه های اشخاص، خواه در بیمه های عمر و خواه در بیمه های حوادث اشخاص، احتمال عمل عمدی بیمه شده در ایجاد صدمه وجود ندارد. در قانون بیمه ایران عدم تبعیت بیمه های اشخاص از اصل غرامت در ماده ۲۳ به صورت زیر شناخته شده است:
در بیمه عمر یا نقص یا شکستن عضوی از اعضاء بدن مبلغ پرداختی بعد از مرگ یا نقصان عضو باید بطور قطع در موقع عقد بیمه بین طرفین معین شود. بیمه عمر یا بیمه نقصان یا شکستن عضو شخص دیگری در صورتی که آن شخص قبلا رضایت خود را کتبا نداده باشد باطل است». هرگاه بیمه گذار اهلیت قانونی نداشته باشد رضایت ولی یا قیم او شرط است. اگر بیمه راجع به عمر یا نقص یا شکستن عضو بدنی جماعتی به طور کلی باشد میزان خسارت عبارت از مبلغی خواهد بود که مطابق تعرفه قبلا بین طرفین معین می شود.
بیمه های عمر
بیمه حوادث
بیمه های درمانی
بیمه عمر و مزایای آن
بیمه عمر و سرمایه گذاری در واقع یک سرمایه گذاری مطمئن با سود تضمینی است که علاوه بر پرداخت سود علی الحساب به سپرده گذاری، شامل پوشش های بیمه ای بسیار زیادی می باشد.
بیمه عمر یکی از پرطرفدارن ترین نوع بیمه در سراسر جهان است که با اضافه نموندن یک برنامه سرمایه گذاری امن به بیمه عمر بلندمدت، روز به روز طرفداران بیشتری را در اکثر کشورها به خود جلب می کند. در این طرح افراد با پرداخت مبلغی به صورت ماهیانه یا سالانه تحت عنوان حق بیمه علاوه بر تأمین منابع لازم برای تشکیل سرمایه ای در آینده برای خود، از امکانات پوشش های بیمه عمر نیز برخوردار خواهند شد.
نحوه پس انداز و عملکرد در بیمه های عمر :
افراد می توانند بخشی از درآمد ماهیانه خود را که معمولا برای آن برنامه ریزی ندارند و یا صرف هزینه های غیر ضروری می کنند به بیمه عمر و پس انداز اختصاص دهند و اطمینان داشته باشند که این پس انداز به طور منظم برای آن ها سرمایه گذاری می شود. اگر حادثه و اتفاق ناگواری مثل فوت، نقص عضو، از کار افتادگی و یا بیماری های خاص اتفاق بیفتد، بیمه حامی بیمه گذار خواهد بود و نه تنها مبلغ سرمایه گذاری شده و سود آن را پرداخت می کند بلکه مبلغی هم به عنوان پوشش بیمه ای نیز پرداخت می شود تا مشکلات مالی را پوشش دهد. بیمه عمر حق بیمه های پرداختی را با اختصاص نرخ سود تضمینی در اندوخته – های بیمه گذار انباشته می نماید، این اندوخته طی سالهای بعد با افزوده شدن حق بیمه ها و سود آنها، افزایش یافته و پس اندازی مطمئن برای رفع نیازهای احتمالی و برنامه ریزی آینده بیمه گذار خواهد بود. هدف اساسی بیمه های عمر ایجاد و جمع آوری ذخایر مالی و سرمایه گذاری و کسب سود حاصله از سرمایه گذاری و نهایتا ایفای تعهدات شرکت بیمه گر در قبال استفاده کنندگان می باشد . بیمه های عمر و ذخایر انباشته آن به عنوان یک عامل می تواند در ارتقای سطح تولید ملی نقشی سازنده ایفا نماید و این افزایش سطح تولید پرداخت سرمایه ها و غرامت های کلیه رشته های اشخاص در تسریع گردش چرخ های اقتصادی کشور مؤثر خواهد بود. بیمه عمر از دیدگاه حقوقی، قراردادی است که به موجب آن بیمه گر در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه گذار متعهد می شود که در صورت فوت و یا حیات بیمه شده در زمان معینی مبلغی به عنوان سرمایه و یا مستمری به استفاده کننده (بیمه گذار یا شخص ثالث) تعیین شده از طرف او و یا وراث قانونی بپردازد. خطر فوت در بیمه های عمر، به هر علت و شامل انواع بیماریها و حوادث می باشد و فقط هزینه های جنگ و خودکشی از آن مستثنی شده، تنها تحت ضوابط خاصی تحت پوشش قرار می گیرند. هدف اساسی بیمه های عمر ایجاد، جمع آوری ذخایر مالی، سرمایه گذاری، کسب سود حاصله از سرمایه گذاری و نهایتا ایفای تعهدات شرکت بیمه گر در قبال استفاده کنندگان می باشد. در بیمه های عمر، بیمه گذار با پرداخت حق بیمه معینی به صورت ماهیانه، سالیانه یا یکجا، مبلغ معینی را پس از پایان مدت بیمه نامه دریافت خواهد کرد و در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد، مبلغ مقرر به استفاده کنندگان تعلق می گیرد. رشته بیمه اشخاص (عمر) مشتمل بر زیررشته هایی می باشد که عبارتند از :
- بیمه عمر انفرادی
- بیمه تامین آتیه فرزندان
- بیمه عمر زمانی انفرادی
- بیمه عمر و پس انداز انفرادی
- بیمه تأمین هزینه جهیزیه
- بیمه جامع زندگی
- بیمه عمر گروهی
- بیمه عمر و پس انداز
- بیمه کارکنان دولت (عمر گروهی)
بیمه عمر انفرادی
بیمه عمر انفرادی بیمه نامه ای است که به موجب آن بیمه گر متعهد می شود در صورت فوت یا حیات بیمه شده، سرمایه ای را بصورت یکجا به ذینفع یا استفاده کننده که در بیمه نامه قید گردیده است پرداخت نماید. در این نوع بیمه نامه، بیمه گذار برای بیمه نمودن خود اقدام می نماید.
بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی :
افرادی که از مؤسسات اعتباری یا بانک ها وام دریافت می دارند، چنانچه در طول مدت وام فوت کنند، پرداخت اقساط وام از سوی بازماندگان آنها مشکل و یا غیرممکن خواهد بود. وام گیرنده می تواند با خرید بیمه عمر مانده بدهکار برای خود، این مشکل را برطرف سازد. در این نوع بیمه، هرگاه وام گیرنده (بیمه گذار) در طول مدت وام فوت کند، بیمه گر بقیه بدهی او را، از تاریخ فوت تا پایان مدت وام، یکجا در وجه وام دهنده و یا استفاده کنندگانی که در بیمه نامه ذکر شده اند پرداخت می کند؛ در نتیجه بازماندگان او دینی در قبال مؤسسه وام دهنده نداشته و وثیقه مورد رهن بعد از فوت بیمه شده آزاد خواهد شد. از طرف دیگر مؤسسات اعتباری و یا بانک ها به منظور این که وامی که به اشخاص حقیقی داده شده مجددا به صندوق آنها مسترد گردد. وام گیرنده را بیمه عمر مانده بدهکار می نمایند. مبنای تعیین نرخ در این نوع بیمه نامه ها سن بیمه شده، مدت بازپرداخت وام و وضعیت سلامتی بیمه شده در زمان اخذ بیمه نامه میباشد. با توجه به شرایط مندرج در بیمه نامه ممکن است خطرات در یکی از سطوح ذیل مورد پوشش قرار گیرد:
پوشش اصلی : فوت در اثر حادثه
پوشش های تکمیلی
- افزایش سرمایه در صورت فوت در اثر حادثه
- معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی کامل و دائم.
بیمه تامین آتیه فرزندان
والدین می توانند به منظور تأمین هزینه تحصیلات فرزندان ، هزینه جهیزیه و همچنین هزینه ازدواج فرزندانشان از بیمه نامه آتیه فرزندان استفاده کنند. فرزندان از بدو تولد می توانند تحت پوشش این بیمه نامه قرار گیرند.
مزایای بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان:
تنظیم برنامه مالی خانواده و امکان انجام هزینه های بزرگ مانند تهیه مسکن، اتومبیل، جهیزیه و هزینه دانشگاه از محل پس اندازهای ماهانه / ایجاد آمادگی مالی برای تأمین هزینه های پیش بینی نشده / منظور شدن حق بیمه پرداختی به حساب پس انداز بیمه گذار و تعلق سود مناسب به آن / حفظ ارزش اقتصادی پس انداز در مقابل آثار ناشی از تورم / بهره مندی از بیمه عمر و حادثه با پرداخت اولین قسط حق بیمه / مشارکت در سود حاصل از مجموع عملیات بیمه های عمر و تشکیل و سرمایه.
پوشش اصلی : تأمین هزینه تحصیلات، جهیزیه و ازدواج فرزندان
پوشش های اضافی
- پرداخت هزینه پزشکی بر اثر حادثه
- نقص عضو کلی بیمه شده.
بیمه عمر زمانی انفرادی
بیمه گذاران می توانند با خرید این بیمه نامه خود و یا فرد دیگر را در مقابل خطر فوت به هر علت بیماری و یا حادثه با سرمایه دلخواه خود بیمه نمایند. با خرید این بیمه نامه بیمه شده در طول مدت اعتبار بیمه نامه و طی مدت ۲۴ ساعت شبانه روز در هر نقطه جهان در مقابل خطر فوت به هر علت تحت پوشش قرار دارد. در صورتی که بیمه شده در طول مدت بیمه نامه به هر علت فوت نماید، سرمایه انتخابی توسط شرکت بیمه به ذی نفع تعیین شده پرداخت می گردد. مبنای تعیین نرخ در این رشته بیمه سن بیمه شده و وضعیت سلامتی وی می باشد. در این نوع بیمه چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت کند و حق بیمه ها تا تاریخ فوت پرداخت شده باشد، سرمایه مندرج در بیمه نامه به استفاده کننده پرداخت خواهد شد. ولی اگر بیمه شده در پایان مدت در قید حیات باشد، بیمه گر تعهدی نخواهد داشت و حق بیمه ها قابل برگشت نیست. امتیاز این بیمه ناچیز بودن حق بیمه آن می باشد. در بیمه های عمر زمانی انفرادی سن شخص بیمه شده به اضافه مدت بیمه نباید از ۷۰ سال تجاوز نماید.
بیمه تمام عمر انفرادی:
هدف در بیمه عمر اطمینان یافتن از آینده از طریق تأمین سرمایه یا مستمری برای فرد بیمه شده و یا افراد ذینفع مورد نظر او در موعد مقرر در زمان حیات و یا پس از فوت وی می باشد. تعهد شرکت بیمه در این زمینه در مقابل دریافت حق بیمه می باشد. بیمه گر در ازای دریافت حق بیمه، بطور مادام العمر متعهد میشود که اگر هر زمان و به هر علت بیمه شده فوت کند، سرمایه مندرج در بیمه نامه را با اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع تأمین شده به استفاده کننده بپردازد.
مزایای بیمه نامه تمام عمر انفرادی:
ارائه پوشش بیمه فوت به هر علت و فوت ناشی از حادثه با پرداخت اولین قسط حق بیمه / امکان معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی کلی؛ / انتخاب هر مبلغ سرمایه و یا هر میزان حق بیمه توسط بیمه گذار با توجه به امکانات مالی خود؛ / امکان افزایش یا کاهش در میزان حق بیمه و یا سرمایه فوت در ابتدای هر سال بیمه ای؛ / پرداخت وام به دفعات تا ۹۰ درصد میزان اندوخته های بیمه گذار بدون نیاز به ضامن؛ / استفاده از مزایا و معافیت های مالیاتی؛ / حداکثر سرمایه فوت پانصدمیلیون ریال و حداکثر سرمایه حادثه صدمیلیون ریال می باشد؛ / بیمه شده تا سن ۱۶ سالگی تحت پوشش بیمه عمر است؛ / حق بیمه را می توان به صورت یکجا یا اقساط پرداخت نمود؛ / امکان باز خرید بیمه نامه؛ / افراد با سن ۱۵ تا ۷۰ سال می توانند این بیمه نامه را تهیه نمایند؛ ۷ انجام معاینات پزشکی برای سنین بالای ۵۰ سال الزامی است.
بیمه عمر و پس انداز انفرادی
افراد دوراندیش و آینده نگر با هر توان مالی از طریق پس اندازهای خود می توانند یک بیمه نامه عمر و پس انداز داشته باشند. این بیمه نامه از طریق جمع آوری پس اندازهای کوچک مردم سرمایه های بزرگ برای آنها تشکیل می دهد. به این بیمه عنوان بازنشستگی هم اطلاق می شود. بیمه عمر و سرمایه گذاری، نوع جدیدی از بیمه عمر می باشد که علاوه بر پوشش بیمه عمر، سود تضمینی مرکب به همراه سود مشارکت نیز به بیمه گذار تعلق می گیرد. بیمه گذار بر پایه نیازهای خود و خانواده، در ابتدا، میزان سرمایه لازم برای پوشش خطر فوت را انتخاب کرده و با توجه به توان مالی خود، مبالغ حق بیمه و نحوه پرداخت آن را برمی گزیند. حق بیمه های پرداختی پس از کسر حق بیمه لازم برای پوشش فوت و پوشش های اضافی، به اندوخته سرمایه گذاری بیمه گذار افزوده می شود. در این بیمه، چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت نماید، در صورتیکه حق بیمه ها تا تاریخ فوت پرداخت شده باشد، سرمایه مندرج در بیمه نامه به اضافه سرمایه ای که ممکن است تا تاریخ فوت از محل مشارکت در منافع تأمین شده باشد، به ذی نفع پرداخت شده و چنانچه این بیمه نامه تا پایان مدت ادامه یابد، سرمایه مندرج در بیمه نامه به اضافه سرمایه اضافی که ممکن است از محل مشارکت در منافع تأمین شده باشد به ذی نفع پرداخت می شود. در پایان مدت بیمه، موجودی اندوخته سرمایه گذاری و سود آن به اضافه مبالغ اضافی سود مشارکت در منافع به بیمه گذار پرداخت می شود. در صورت فوت بیمه شده، در خلال مدت بیمه نیز، سرمایه تعیین شده که می تواند بین ۳ تا ۱۰۰ میلیون تومان باشد به علاوه موجودی اندوخته سرمایه گذاری در هر زمان به بازماندگان یا افرادی که قبلا تعیین کرده است، پرداخت خواهد شد. مدت زمان بیمه از ۵ تا ۳۰ سال می باشد .
مزایای بیمه نامه عمر و پس انداز انفرادی :
امکان برداشت اندوخته در طول مدت بیمه / امکان دریافت وام بدون ضامن و وثیقه / کمک هزینه های درمانی بیماریهای خاص / معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی / پرداخت سرمایه فوت بر اثر حادثه دریافت اندوخته سرمایه گذاری به صورت مستمری ( حقوق بازنشستگی)
بیمه تأمین هزینه جهیزیه
این بیمه نامه با هدف تأمین سرمایه جهت تهیه جهیزیه فرزندان اناث خانواده می باشد. هرگاه بیمه شده در طول مدت بیمه نامه فوت یا دچار از کار افتادگی دائم و کامل گردد (پوشش های تکمیلی) از آن تاریخ تا پایان مدت بیمه نامه حق بیمه ای دریافت نشده، لیکن کماکان سرمایه بیمه نامه در پایان مدت به استفاده کننده پرداخت می شود و چنانچه فوت بیمه شده ناشی از حادثه باشد، ۲ برابر سرمایه در پایان مدت پرداخت خواهد شد. کلیه خانواده ها به این بیمه نامه نیاز دارند.
مزایای بیمه تأمین هزینه جهیزیه :
بیمه نامه با هدف تأمین سرمایه جهت تهیه جهیزیه فرزندان اثاث خانواده می باشد / هرگاه بیمه شده در طول مدت بیمه نامه فوت یا دچار از کار افتادگی دائم و کامل گردد (پوشش های تکمیلی) از آن تاریخ تا پایان مدت بیمه نامه حقبیمه ای دریافت نشده، لیکن کماکان سرمایه بیمه نامه در پایان مدت به استفاده کننده پرداخت می شود / چنانچه فوت بیمه شده ناشی از حادثه باشد دو برابر سرمایه در پایان مدت پرداخت خواهد شد. / در صورتی که استفاده کننده بیمه نامه (دختر) در فاصله فوت بیمه شده تا پایان مدت بیمه ازدواج نماید، سرمایه بیمه نامه در زمان ازدواج به وی پرداخت خواهد شد. / بیمه گذار می تواند در طول مدت قرارداد دختر دیگر خود را به جای استفاده کننده قبلی جایگزین نماید. / چنانچه استفاده کننده در طول مدت بیمه فوت نماید با نظر بیمه گذار یکی از دو روش زیر عمل می گردد:
- بیمه نامه فسخ شده و ذخیره ریاضی بیمه نامه حداقل به میزان حق بیمه های دریافتی مسترد می گردد.
- با جایگزین شدن استفاده کننده دیگری به انتخاب بیمه گذار، بیمه نامه ادامه می یابد.
بیمه جامع زندگی
بیمه نامه جامع زندگی علاوه بر تأمین منابع لازم برای آینده بیمه شدگان از قبیل دریافت سرمایه بیمه در زمان بازنشستگی، برخورداری از پوشش بیمه عمر در مقابل خطر فوت و امکان دریافت مستمری، در رابطه با نحوه و مبلغ حق بیمه های پرداختی و ارائه خدمات به بیمه شدگان نیز دارای انعطاف پذیری زیادی بوده و با دارا بودن ضریب افزایش سالانه جهت حق بیمه و سرمایه فوت، بیمه شده را در مقابل تورم فرضی آینده تجهیز می نماید. کلیه اشخاص حقیقی یا حقوقی به این بیمه نامه نیاز دارند.
مزایای بیمه جامع زندگی :
در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد بیمه، سرمایه فوت بیمه نامه با احتساب تعدیلات به علاوه ذخیره ریاضی ایجاد شده تا زمان فوت (مطابق جداولی که به پیوست بیمه نامه تحویل بیمه گذار می گردد)، به استفاده کنندگان پرداخت می گردد: در صورت حیات بیمه شده در پایان مدت بیمه، ذخیره ریاضی بیمه نامه به استفاده کننده پرداخت می گردد / امکان استفاده از مشارکت در ۸۵٪ منافع بیمه نامه در صورت فوت
پوشش های تکمیلی
با توجه به شرایط مندرج در بیمه نامه ممکن است خطرات در یکی از سطوح ذیل مورد پوشش قرار گیرد:
- پوشش تکمیلی فوت بر اثر حادثه . در صورت دریافت این پوشش تکمیلی چنانچه بیمه شده در طول مدت قرارداد بیمه بر اثر حادثه فوت نماید، سرمایه فوت بیمه نامه به ۲ برابر افزایش می یابد.
- پوشش تکمیلی معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی: با این پوشش تکمیلی، در صورتی که بیمه شده به هر دلیل دچار از کار افتادگی کامل و دائم گردد، پس از بررسی و تأیید پزشک قانونی و نیز تأیید پزشک معتمد بیمه گر، از پرداخت باقیمانده حق بیمه معاف خواهد گردید. این پوشش تنها در صورتی قابل اخذ خواهد بود که بیمه گذار و بیمه شده بیمه نامه شخص واحدی بوده یا بیمه نامه به صورت گروهی از طریق سازمان، نهاد یا هر بیمه گذار حقوقی دیگری برای کارکنان خریداری گردد.
- پوشش تکمیلی بیماری های تحت پوشش : در صورت دریافت پوشش مذکور، بیمه شده این بیمه در صورت ابتلا و یا بروز هریک از بیماری های سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق کرونر (قلب)، انواع سرطان و پیوند اعضای اصلی بدن، می تواند از سرمایه این پوشش استفاده نماید.
بیمه عمر گروهی
بیمه عمر گروهی بیمه نامه ای است که به موجب آن بیمه گر متعهد می شود در صورت فوت یا حیات بیمه شده، سرمایه ای را بصورت یکجا به ذی نفع یا استفاده کننده که در بیمه نامه قید گردیده است پرداخت نماید. در این نوع بیمه نامه بیمه گذار برای بیمه نمودن کارکنان خود اقدام می نماید.
بیمه تمام عمر گروهی :
هدف در بیمه عمر اطمینان یافتن از آینده از طریق تأمین سرمایه یا مستمری برای فرد بیمه شده و یا افراد ذی نفع مورد نظر او در موعد مقرر در زمان حیات و یا پس از فوت وی می باشد. تعهد شرکت بیمه در این زمینه در مقابل دریافت حق بیمه می باشد. بیمه گر در ازای دریافت حق بیمه، بطور مادام العمر متعهد می شود که اگر هر زمان و به هر علت، بیمه شده فوت کند سرمایه مندرج در بیمه نامه را با اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع تأمین شده به استفاده کننده بپردازد. کلیه اشخاص حقیقی به این بیمه نامه نیاز دارند.با توجه به شرایط مندرج در بیمه نامه ممکن است خطرات در یکی از سطوح ذیل مورد پوشش قرار گیرد:
پوشش اصلی : فوت در اثر حادثه
پوشش فرعی(اختیاری) : پرداخت غرامت از کار افتادگی براثر بیماری . بیمه شده در صورت از کارافتادگی دائم و کامل از پرداخت حق بیمه معاف خواهد شد.
بیمه عمر و پس انداز
امروزه بسیاری از مدیران کارخانجات و مراکز تولیدی بزرگ دنیا برای بازدهی بهتر و بیشتر کارگران و کارمندان خود، آنها را تحت پوشش بیمه های عمر و سرمایه گذاری قرار می دهند. دلیل این کار را می توان در اطمینان و آرامش خاطر این مجوعه نسبت به آینده خود و خانواده هایشان دانست که اغلب این افراد درطول سال نگران معیشت خود، همسر و فرزندانشان می باشند که پس از تحت پوشش قرار دادن این افراد توسط بیمه های عمر و سرمایه گذاری، این نگرانی ها تا حد قابل توجهی کاهش می یابد.
مزایای بیمه عمر و پس انداز گروهی :
سود بالا و واریز ماهانه و اقساطی حق بیمه دریافت وام از محل بیمه نامه / پرداخت هزینه های درمانی بیمه شده / پرداخت سود کل در پایان قرارداد در صورت از کارافتادگی در میانه های قرارداد / پرداخت اصل و سود در صورت فوت بیمه شده به وراث / امکان دریافت اصل پول به همراه سود حاصله پس از ۲ سال از شروع قرارداد در صورت تمایل بیمه شده.
بیمه کارکنان دولت (عمر گروهی)
در این نوع بیمه، کارکنان دولت در مقابل فوت به هر علت به مدت یک سال بیمه می شوند. حق بیمه این بیمه بر اساس بخشنامه های صادره از طرف دولت تعیین می شود. هیأت وزیران، کلیه وزارتخانه ها و مؤسسات دولتی مشمول استخدام کشوری، شرکتهای دولتی مشمول مقررات استخدامی شرکت های دولتی، قضات، کادر هیأت های علمی دانشگاهها و مؤسسات آموزش عالی و پژوهشی، بانکها و شرکتهای بیمه، شهرداری ها، نیروهای مسلح جمهوری اسلامی ایران، نهادهای انقلاب اسلامی و سایر مؤسسات وابسته به دولت که به نحوی از بودجه عمومی یا کمک دولت استفاده می نمایند و مؤسسات می توانند تحت پوشش بیمه عمر و حوادث قرار گیرند.با توجه به شرایط مندرج در بیمه نامه ممکن است خطرات در یکی از سطوح ذیل مورد پوشش قرار گیرد:
پوشش اصلی : فوت در اثر حادثه
پوشش فرعی(اختیاری) : پرداخت غرامت از کارافتادگی براثر بیماری بیمه شده در صورت از کارافتادگی دائم و کامل از پرداخت حق بیمه معاف خواهد شد
موضوع بیمه حوادث تأمین سرمایه بیمه در صورت فوت ، نقص عضو و از کار افتادگی دائم (کلی یا جزئی شخص بیمه شده بر اثر حوادث و پرداخت غرامت از کارافتادگی موقت بر اثر حادثه و جبران هزینه پزشکی و درمان در صورت جرح و صدمه ناشی از حوادث است. بنابراین در بیمه حوادث ۴ ریسک می تواند مورد تأمین قرار گیرد که ۲ ریسک آن (فوت و نقص عضو و از کارافتادگی دائم) ریسک اصلی بیمه نامه و ۲ ریسک دیگر (جرح و از کارافتادگی موقت) ریسکهای تبعی یا فرعی به شمار می روند. در بیمه حوادث سرمایه بیمه مربوط به فوت و نقص عضو یا از کار افتادگی دائم به طور مقطوع تعیین می شود و در صورت تحقق خطر یا وقوع حادثه مشمول بیمه، سرمایه مذکور قابل پرداخت است. تعهد بیمه گر برای جبران هزینه های پزشکی و جراحی و بیمارستانی حداکثر تا میزان مندرج در بیمه نامه صادر شده است. بیمه حوادث به طور اصولی برای تأمین ۲ ریسک اصلی صادر می شود و تعهد جبران هزینه های پزشکی و غرامت بیکاری بر اثر حادثه، پیرو قبول ۲ ریسک اصلی مذکور یا یکی از آنهاست. در بیمه حوادث ذخیره ریاضی و ارزش بازخرید وجود ندارد، زیرا حق بیمه های مربوط، جذب تأمین خطر فوت (و از کارافتادگی دائم) می شود و جنبه پس اندازی ندارد. در بیمه حوادث کسب رضایت کتبی شخص بیمه شده ضروری و حتمی است. چنان که ماده ۲۳ قانون بیمه می گوید: (بیمه عمر یا بیمه نقص یا شکستن عضو شخص دیگری در صورتی که آن شخص قبلا رضایت خود را کتبا نداده باشد باطل است)
بیمه حوادث به صورت گروهی و انفرادی عرضه می شود. در بیمه نامه حوادث انفرادی مشاغل به ۵ طبقه تقسیم می شود و برای هر طبقه نرخ های معینی برای محاسبه حق بیمه در نظر گرفته شده است. این نرخ ها برای هزینه های فوت و نقص عضو و از کارافتادگی و نیز هزینه های بستری و .. متفاوت است. در صورتی که بیمه شده ای علاوه بر فعالیت های عادی حرفه ای خویش بطور متناوب و یا مستمر به اموری چون شکار، سوارکاری، قایقرانی، غواصی و … که خطر آنها بیشتر است مبادرت نماید با اعمال نرخ های اضافی برای هر کدام می۔ توان آن را نیز تحت پوشش قرار داد.اما بیمه های حوادث گروهی برای گروه های بیش از ده نفر صادر می شود. در این بیمه نامه نیز طبقات شغلی وجود دارد با این تفاوت که کلیه مشاغل در قالب دو گروه طبقه بندی شده اند. بر اساس شمار بیمه شدگان نیز تخفیفاتی از ۵ تا ۲۵ درصد اعمال می گردد. در بیمه حوادث، بیمه گذار با پرداخت حق بیمه در مقابل کلیه خطرهای ناشی از حوادث مختلف که باعث فوت یا نقص عضو دائم اعم از کلی یا جزئی و یا ایجاد هزینه پزشکی گردد تحت پوشش بیمه قرار می گیرد. در این نوع بیمه اکثرا به صورت پوشش خطرهای ناشی از حوادث در تمام اوقات و ۲۴ ساعت شبانه روز و در هر مکان در طول مدت قرارداد می باشد و تمام خطرهای شغلی، حرفه ای، ورزشی، تحصیلی، مأموریت، مسافرت و … در بر می گیرد.در بیمه نامه های حوادث خطراتی از قبیل خفگی، غرق، مسمومیت، برق گرفتگی و صدمات بدنی ناشی از تأثیر اسید و یا هر گونه ماده خورنده دیگر، پیچیدگی یا پاره شدن عضلات و رگها، امراض هاری، کزاز و سیاه زخم دارای پوشش بیمه ای است.
- بیمه اشخاص حوادث انفرادی
- بیمه اشخاص حوادث گروهی
- بیمه کارکنان دولت
- بیمه دانش آموزی
- بیمه دانشجویان
- بیمه مهدکودک ها
- بیمه سازمانها
- بیمه گروهی کوتاه مدت
- بیمه حوادث خانواده
- بیمه حوادث نوروزی
- بیمه اشخاص حوادث انفرادی
در بیمه های حوادث انفرادی، خطر فوت، نقص عضو، از کارافتادگی دائم و کامل و نیز از کارافتادگی موقت روزانه و هزینه درمان ناشی از جراحات بدنی که در اثر حادثه در ۲۴ ساعت باشد، پوشش داده می شود و حتی در این نوع بیمه نامه تمامی خطرات ناشی از کار و ورزش نیز تحت شرایطی می تواند تحت پوشش باشد، و چنانچه بیمه شده ای در اثر مصدومیت ناشی از حادثه فوت نماید، تمام سرمایه مندرج در بیمه نامه بدون اینکه چیزی از آن کسر گردد تمام و کمال به کسی که نامش در بیمه نامه به عنوان استفاده کننده قید شده است، پرداخت می گردد و همچنین در صورتی که برای بیمه شده در اثر خطرات تحت پوشش، حادثه ای پیش آید و منجر به نقص عضو گردد، با توجه به کلی و جزیی بودن نقص عضو، غرامت پیش بینی شده در بیمه نامه به وی پرداخت خواهد شد و علاوه بر آن در صورتی که بیمه شده براثر وقوع حادثه دچار مصدومیت شده و جهت معالجه خویش متحمل پرداخت هزینه گردد، هزینه درمان او مطابق عرف حداکثر تا سقف مبلغ مورد تعهد پرداخت می گردد. نهایتا جهت اجرای تعهدات مراحلی به شرح زیر مطرح می باشد. حق بیمه در این بیمه نامه بر اساس طبقه شغلی اکثریت افراد (۷۵٪ افراد) تعیین می گردد و جهت تأمین این منظور ۵ گروه شغلی از کم خطرترین تا خطرناک ترین شغل تعیین می شود که جدول نرخ آن به شرح زیر است:
این طبقه شامل اشخاصی است که دارای کار اداری و دفتری و همچنین افرادی که در دفتر کار خود به عرضه خدمات می پردازند، می گردد.
- طبقه یک: این طبقه شامل اشخاصی است که دارای کار اداری و دفتری و همچنین افرادی که در دفتر کار خود به عرضه خدمات می پردازند، می گردد.
- طبقه دوم: افرادی که علاوه بر استفاده از نیروی فکر با دستشان نیز کار می کنند لیکن کار آنها با ماشین آلات صنعتی نخواهد بود؛ مانند پزشکان، عکاسان و انبارداران
- طبقه سوم: افرادی متخصص یا نیمه متخصص که معمولا با ماشین آلات و ادوات صنعتی کار می کنند؛ مانند کشاورزان، رانندگان وسائط نقلیه سبک و کارگران ساختمان.
- طبقه چهارم: افرادی که با ماشین آلات و ادوات صنعتی پرخطر کار می کنند و یا نوع کار آنها پرخطر می باشد؛ از قبیل کارگران صنعتی غیر ماهر، پرس کار فلزات، دکل بند و ماموران آتش نشانی
- طبقه پنجم: افرادی که در فعالیت روزمره خود با بیشترین خطر روبرو هستند؛ از جمله خلبانان و کارگران معادن زیرزمینی نکته مهم در بیمه نامه های حوادث آن است که سرمایه هزینه پزشکی نمی تواند از ۱۰ سرمایه فوت و نقص عضو بیشتر باشد. سقف سنی در این نوع بیمه نامه ها ۷۵ سال بوده و برای بیمه شدگان بالاتر از ۷۵ سال به ازاء هر سال ۱۰ حق بیمه اضافه از بیمه شدگان اخذ می گردد. در این نوع بیمه نامه معاینات پزشکی برای بیمه شدگان وجود ندارد. اما اعمال مدیریت ریسک بر عهده مدیران و رؤسای شعب می باشد. تمام اقشار جامعه بدون محدودیتی می توانند از انواع بیمه نامه های حوادث انفرادی استفاده نمایند.
با توجه به شرایط مندرج در بیمه نامه ممکن است خطرات در یکی از سطوح ذیل مورد پوشش قرار گیرد:
پوشش اصلی:
- غرامت فوت و نقص عضو ناشی از حادثه
- غرامت روزانه بستری در بیمارستان
- غرامت روزانه عمومی (فقط برای مشاغل آزاد)
- هزینه پزشکی ناشی از حادثه
پوشش اختیاری:
- خطرات زلزله
- خطرات آتشفشان در بیمه نامه های حوادث علاوه بر خطرات فوق خطرات اضافی نیز پوشش داده می شود، برای مثال یک خلبان که طبقه ۵ مشاغل و نرخ ۳ می باشد و فعالیت دیگری مانند سوار کاری انجام می دهد فعالیت دوم را از طبقه اول و ٪۲۰ حق بیمه اضافی محاسبه و منظور می گردد. همین طور در بیمه نامه گروهی برای یک شرکتی که برخی از پرسنل آن موتورسوار می باشند نیز خطر اضافی منظور می گردد.
بیمه اشخاص حوادث گروهی
بیمه حوادث گروهی برای تعداد بیش از ۱۰ نفر صادر می شود و شرایط آن با توجه به نیاز بیمه گذار تنظیم می گردد. در این بیمه، بیمه گذار می تواند افرادی را در قبال حوادث ۲۴ ساعته شغلی و غیر شغلی برای مدت یک سال بیمه نماید. حق بیمه در این قرارداد بر اساس شغل افراد و طبقه شغلی که ۷۵٪ افراد را شامل می شود تعیین می گردد
بیمه کارکنان دولت
در بیمه کارکنان دولت کارکنان دولت در مقابل حوادث ۲۴ ساعته شغلی و غیر شغلی برای مدت یک سال بیمه می شوند. حق بیمه این بیمه بر اساس بخشنامه های صادره از طرف دولت تعیین می شود. براساس مصوبه هیأت وزیران، کلیه وزارتخانه ها و مؤسسات دولتی مشمول استخدام کشوری، شرکتهای دولتی مشمول مقررات استخدامی شرکت های دولتی، قضات، کادر هیأت های علمی دانشگاهها و مؤسسات آموزش عالی و پژوهشی، بانکها و شرکتهای بیمه شهرداری ها، نیروهای مسلح جمهوری اسلامی ایران، نهادهای انقلاب اسلامی و سایر مؤسسات وابسته به دولت که به نحوی از بودجه عمومی یا کمک دولت استفاده می نمایند و مؤسسات می توانند تحت پوشش بیمه عمر و حوادث قرار گیرند. موضوع بیمه این قرارداد عبارتند از بیمه عمر (فوت به هر علت) و حوادث ناشی از کار و غیر کار در تمام ساعات شبانه روز در داخل و خارج کشور و در مقابل خطرات فوت و نقص عضو می باشد. نکته مهم در بیمه نامه های حوادث آن است که سرمایه هزینه پزشکی نمی تواند از ۱۰ سرمایه فوت و نقص عضو بیشتر باشد. سقف سنی در این نوع بیمه نامه ها ۷۵ سال بوده و برای بیمه شدگان بالاتر از ۷۵ سال به ازاء هر سال ۱۰ حق بیمه اضافه از بیمه شدگان اخذ می گردد. در این نوع بیمه نامه معاینات پزشکی برای بیمه شدگان وجود ندارد. اما اعمال مدیریت ریسک بر عهده مدیران و رؤسای شعب صادر کننده بیمه می باشد.
بیمه دانش آموزی
در این نوع قرارداد دانش آموزان بر اساس توافق نامه منعقد شده بین شرکت بیمه و سازمان آموزش و پرورش تحت پوشش بیمه حوادث قرار می گیرند. شرایط ذکر شده در این توافق نامه تعیین کننده شرایط و حق بیمه می باشد. بیمه حوادث تحصیلی براساس توافقنامه ای فی مابین وزارت آموزش و پرورش، اداره کل تعاون و تأمین اجتماعی و مدیریت بیمه های اشخاص تنظیم و نحوه بیمه حوادث و درمان کلیه دانش آموزان و کارکنان اداری و آموزش، مربیان طرح کار، هنرجویان هنرستان ها، دانشجویان و دانش آموزان مدارس استثنایی، مراکز تربیت معلم و آموزش کده های فنی و حرفه ای و نوباوگان، مهد کودکها و پرسنل آن و سوادآموزان و کارکنان نهضت سوادآموزی و افراد تحت تکفل کلیه کارکنان شامل همسر و فرزندان غیردانش آموز بالاتر از ۴ ماه و کمتر از ۲۵ سال کارکنان ذکور و فرزندان غیر دانش آموز بالاتر از ۴ ماه و کمتر از ۲۵ سال کارکنان اناث در طول سال تحصیلی اعلام می گردد. به موجب این توافقنامه مسئولین مدارس غیرانتفاعی در مقاطع مختلف تحصیلی موظفند دانش آموزان و کارکنان و افراد تحت تکفل کارکنان خود را همانند سایر مراکز آموزشی تابع وزارت آموزش و پرورش تحت پوشش این توافقنامه قرار دهند.
بیمه دانشجویان
در بیمه دانشجویان قرارداد دانشجویان بر اساس توافق نامه منعقد شده بین شرکت بیمه و وزارت علوم، تحقیقات و فناوری با وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی تحت پوشش بیمه حوادث قرار می گیرند. شرایط ذکر شده در این توافق نامه تعیین کننده شرایط و حق بیمه می باشد.با توجه به شرایط مندرج در بیمه نامه ممکن است خطرات در یکی از سطوح ذیل مورد پوشش قرار گیرد:
پوشش اصلی:
- غرامت فوت و نقص عضو ناشی از حادثه
- غرامت روزانه بستری در بیمارستان
- هزینه پزشکی ناشی از حادثه
بیمه مهدکودک ها
در این نوع قرارداد کودکان مهد کودک ها بر اساس توافقنامه منعقد شده بین شرکت بیمه و سازمان آموزش و پرورش و یا سازمان بهزیستی تحت پوشش بیمه حوادث قرار می گیرند. شرایط ذکر شده در این توافق نامه تعیین کننده شرایط و حق بیمه می باشد.با توجه به شرایط مندرج در بیمه نامه ممکن است خطرات در یکی از سطوح ذیل مورد پوشش قرار گیرد:
پوشش اصلی:
- غرامت فوت و نقص عضو ناشی از حادثه
- غرامت روزانه بستری در بیمارستان
- هزینه پزشکی ناشی از حادثه
پوشش اختیاری:
- خطرات زلزله
- خطرات آتشفشان در بیمه نامه های حوادث مهد کودک ها، علاوه بر خطرات فوق خطرات اضافی نیز پوشش داده می شود. هر بیمه شده می تواند دو نوع درخواست بیمه نامه داشته باشد: ۱. غرامت فوت و نقص عضو ۲. غرامت فوت و نقص عضو به همراه هزینه پزشکی
بیمه سازمانها
در بیمه سازمانها هر سازمان می تواند کارکنان خود را در قبال حوادث ۲۴ ساعته شغلی و غیر شغلی و یا خطرات شخصی برای مدت یک سال بیمه نماید. در این قرارداد تعهدات اصلی و تبعی عبارتند از فوت، نقص عضو جزئی و کلی دائم، از کارافتادگی، هزینه پزشکی، غرامت روزانه از کارافتادگی در اثر حادثه.حق بیمه در این بیمه نامه بر اساس طبقه شغلی اکثریت افراد (۷۵٪ افراد) تعیین می گردد و جهت تأمین این منظور ۵ گروه شغلی از کم خطر ترین تا خطرناک ترین شغل تعیین می شود که جدول نرخ آن به شرح زیر است:
- طبقه یک: این طبقه شامل اشخاصی است که دارای کار اداری و دفتری و همچنین افرادی که در دفتر کار خود به عرضه خدمات می پردازنده می گردد.
- طبقه دوم: افرادی که علاوه بر استفاده از نیروی فکر با دستشان نیز کار می کنند لیکن کار آنها با ماشین آلات صنعتی نخواهد بود؛ مانند پزشکان،عکاسان و انبارداران
- طبقه سوم: افرادی متخصص یا نیمه متخصص که معمولا با ماشین آلات و ادوات صنعتی کار می کنند؛ مانند کشاورزان، رانندگان وسائط نقلیه سبک و کارگران ساختمان.
- طبقه چهارم: افرادی که با ماشین آلات و ادوات صنعتی پر خطر کار می کنند و یا نوع کار آنها پرخطر می باشد؛ از قبیل کارگران صنعتی غیرماهر، پرس کار فلزات، دکل بند و مأموران آتش نشانی
- طبقه پنجم: افرادی که در فعالیت روزمره خود با بیشترین خطر روبرو هستند؛ از جمله خلبانان و کارگران معادن زیرزمینی نکته مهم در بیمه نامه های حوادث آن است که سرمایه هزینه پزشکی نمی تواند از ۱۰ سرمایه فوت و نقص عضو بیشتر باشد. سقف سنی در این نوع بیمه نامه ها ۷۵ سال بوده و برای بیمه شدگان بالاتر از ۷۵ سال به ازاء هر سال ۱۰ حق بیمه اضافه از بیمه شدگان اخذ می گردد. در این نوع بیمه نامه معاینات پزشکی برای بیمه شدگان وجود ندارد. اما اعمال مدیریت ریسک بر عهده مدیران و رؤسای شعب می باشد.
با توجه به شرایط مندرج در بیمه نامه ممکن است خطرات در یکی از سطوح ذیل مورد پوشش قرار گیرد، پوشش اصلی:
- غرامت فوت و نقص عضو ناشی از حادثه
- غرامت روزانه بستری در بیمارستان
- غرامت روزانه عمومی فقط برای مشاغل آزاد
- هزینه پزشکی ناشی از حادثه
خطرات زلزله و خطرات آتشفشان ، در بیمه نامه های حوادث علاوه بر خطرات فوق خطرات اضافی نیز پوشش داده میشود. برای مثال یک خلبان که طبقه ۵ مشاغل و نرخ ۳ میباشد و فعالیت دیگری مانند سوار کاری انجام میدهد فعالیت دوم را از طبقه اول و ٪۲۰ حق بیمه اضافی محاسبه و منظور می گردد. همین طور در بیمه نامه گروهی برای یک شرکتی که برخی از پرسنل آن موتور سوار می باشند نیز خطر اضافی منظور می گردد.
بیمه گروهی کوتاه مدت
در بیمه گروهی کوتاه مدت هر سازمان می تواند کارکنان خود را در قبال حوادث ۲۴ ساعته شغلی و غیر شغلی و یا خطرات شخصی برای مدت یک سال بیمه نماید. در این قرارداد تعهدات اصلی و تبعی عبارتند از فوت، نقص عضو جزئی و کلی دائم، از کارافتادگی، هزینه پزشکی، غرامت روزانه از کارافتادگی در اثر حادثه. حق بیمه در این بیمه نامه بر اساس طبقه شغلی اکثریت افراد (۷۵٪ افراد) تعیین می گردد و جهت تأمین این منظور ۵ گروه شغلی از کم خطر ترین تا خطرناک ترین شغل تعیین می شودر طبقه بندی ذکر شده در بیمه گروهی سازمان ها .با توجه به شرایط مندرج در بیمه نامه ممکن است خطرات در یکی از سطوح ذیل مورد پوشش قرار گیرد:
پوشش اصلی:
- غرامت فوت و نقص عضو ناشی از حادثه
- غرامت روزانه بستری در بیمارستان
- غرامت روزانه عمومی (فقط برای مشاغل آزاد)
- هزینه پزشکی ناشی از حادثه
پوشش اختیاری:
- خطرات زلزله
- خطرات آتشفشان
بیمه حوادث خانواده
در بیمه حوادث خانواده سرپرست خانواده با پرداخت حق بیمه، کلیه افراد خانواده را در مقابل حوادث در تمام ساعات شبانه روز در داخل و خارج از کشور بیمه می نماید . در این نوع بیمه نامه تعهدات بیمه گر شامل فوت، نقص عضو و از کارافتادگی دائم کلی و جزیی) ناشی از حوادث مشمول بیمه همسر و فرزندان بیمه گذار می باشد. در قراردادهای بیمه حوادث گروهی معمولا کلیه کارکنان مؤسسه با شرایط خاص و سرمایه های معین یا تناسبی از حقوق، تحت پوشش بیمه حوادث و یا بیمه حوادث تکمیلی عمر می باشد، قرار می گیرند و در زمان بروز خطرات فوت و نقص عضو و از کارافتادگی دائم و کامل غرامت آن به استفاده کننده و یا بیمه شده پرداخت می گردد. ضمنا در صورت تعهد پرداخت غرامت روزانه از کارافتادگی موقت در قرارداد بیمه حوادث جمعی غرامت مربوطه به بیمه شده پرداخت خواهد شد. نکته مهم در بیمه نامه های حوادث آن است که سرمایه هزینه پزشکی نمی تواند از ۱۰ سرمایه فوت و نقص عضو بیشتر باشد.
سقف سنی در این نوع بیمه نامه ها ۷۵ سال بوده و برای بیمه شدگان بالاتر از ۷۵ سال به ازاء هر سال ۱۰۸ حق بیمه اضافه از بیمه شدگان اخذ می گردد. در این نوع بیمه نامه معاینات پزشکی برای بیمه شدگان وجود ندارد. اما اعمال مدیریت ریسک بر عهده مدیران و رؤسای شعب می باشد.
با توجه به شرایط مندرج در بیمه نامه ممکن است خطرات در یکی از سطوح ذیل مورد پوشش قرار گیرد:
پوشش اصلی:
- غرامت فوت و نقص عضو ناشی از حادثه
- غرامت روزانه بستری در بیمارستان
- غرامت روزانه عمومی (فقط برای مشاغل آزاد)
- هزینه پزشکی ناشی از حادثه
پوشش اختیاری:
- خطرات زلزله
- خطرات آتشفشان
بیمه حوادث نوروزی
در این بیمه نامه سرپرست خانواده با پرداخت حق بیمه، کلیه افراد خانواده را در مقابل حوادث در تمام ساعات شبانه روز در مدت تعطیلات نوروزی در داخل و خارج از کشور بیمه می نماید.در این نوع بیمه نامه تعهدات بیمه گر شامل فوت، نقص عضو و از کارافتادگی دائم (کلی و جزیی) ناشی از حوادث مشمول بیمه همسر و فرزندان بیمه گذار می باشد. در قراردادهای بیمه حوادث گروهی معمولا کلیه کارکنان مؤسسه با شرایط خاص و سرمایه های معین با تناسبی از حقوق، تحت پوشش بیمه حوادث و یابیمه حوادث تکمیلی عمر می باشد، قرار می گیرند و در زمان بروز خطرات فوت و نقص عضو و از کارافتادگی دائم و کامل غرامت آن به استفاده کننده و یا بیمه شده پرداخت می گردد. ضمنا در صورت تعهد پرداخت غرامت روزانه از کارافتادگی موقت در قرارداد بیمه حوادث جمعی غرامت مربوطه به بیمه شده | پرداخت خواهد شد. نکته مهم در بیمه نامه های حوادث آن است که سرمایه هزینه پزشکی نمی تواند از ۱۰ سرمایه فوت و نقص عضو بیشتر باشد. سقف سنی در این نوع بیمه نامه ها ۷۵ سال بوده و برای بیمه شدگان بالاتر از ۷۵ سال به ازاء هر سال ۱۰ حق بیمه اضافه از بیمه شدگان اخذ می گردد. در این نوع بیمه نامه معاینات پزشکی برای بیمه شدگان وجود ندارد. اما اعمال مدیریت ریسک بر عهده مدیران و رؤسای شعب می باشد.
با توجه به شرایط مندرج در بیمه نامه ممکن است خطرات در یکی از سطوح ذیل مورد پوشش قرار گیرد:
پوشش اصلی:
- غرامت فوت و نقص عضو ناشی از حادثه
- غرامت روزانه بستری در بیمارستان
- غرامت روزانه عمومی فقط برای مشاغل آزاد
- هزینه پزشکی ناشی از حادثه
پوشش اختیاری:
- خطرات زلزله
خطرات آتشفشان
بیمه های درمانی
یکی از انواع پوششهای بیمهای، بیمه بیماری (درمانی) است. باتوجه به اینکه بشر همواره در معرض خطر انواعمختلف بیماریها بوده است، ناچار برای بهبودی و معالجه متقبل هزینههای سنگین پزشکی، دارو و اعمال جراحی ونیز مخارج بیمارستان میشود. به منظور کمک به مردم در چنین مواردی، شرکتهای بیمه طرح های گوناگون بیمههای بیماری را ارائه میکنند. همچنین در اغلب کشورها کارکنان دولت و یا واحدهای صنعتی و تولیدی از طرحهایبیمههای بیماری جمعی استفاده میکنند.
در حال حاضر بیمه بیماری یکی از رشتههای مهم بیمه در کشورهای جهان شمرده میشود. این نوع بیمه در کشور ایران به صورت گروهی عرضه میگردد.
مواردی که تحت پوشش بیمه درمانی قرار میگیرد :
بیماری در قراردادهای بیمه درمانی بدین صورت تعریف میشود که بیماری عبارت است از هرگونه عارضهجسمی و تغییر نامساعد و اختلال در اعمال عادی و طبیعی اعضا و جهازهای مختلف بدن که از سوی مراجع پزشکیقابل تشخیص بوده و ارتباطی با اعمال ارادی بیمه شده نداشته باشد.
بنابراین تعهدات بیمهگر عبارت است از جبران کلیه هزینههای درمانی و بیمارستانی هریک از بیمه شدگان کهبراساس شرایط قرارداد و با رعایت فرانشیز توافق شده قابل پرداخت است.
به طورکلی تعهدات بیمهگر شامل هزینههای ویزیت پزشک، جراحی، پانسمان، انواع آزمایشهای پزشکی، مخارجبیهوشی، هزینههای اتاق عمل و جابجایی به بیمارستان، هزینه های دارو، دندانپزشکی، دندان مصنوعی، زایمان و هرچیز دیگری است که بیمه گر براساس شرایط قرارداد خود را ملزم به پرداخت آن کردهاست.
موارد خارج از تعهد بیمهگر (استثنائات) :
پرداخت هزینههای زیر خارج از شمول تعهدات بیمهگر است.
کلیه هزینههای اعمال جراحی که به منظور زیبایی و یا رفع و کاهش عیب و نواقص طبیعی و مادرزادی پرداخت شود.
کلیه هزینههای معالجات مربوط به عقیم شدن.
کلیه هزینههای مربوط به سقط جنین، جز در مواردی که طبق مقررات و قوانین موضوعه برحسب ضرورت انجامشده باشد.
کلیه هزینههای پزشکی مربوط به چک آپ، مگر بنا به ضرورت و تشخیص صریح پزشک معالج.
کلیه هزینههای پزشکی مربوط به بیماریهای روانی (بجز هزینههای مربوط به معالجات اعصاب)
کلیه هزینههای درمانی ناشی از جنگ، شورش، آشوب، اغتشاش و بلوا.
کلیه هزینههای ناشی از حادثه
کلیه هزینههای تهیه شکمبند، جوراب واریس، اعضای مصنوعی برای جبران نواقص مادرزادی.
کلیه هزینههای درمانی که طبق نظر افراد غیرمجاز به مداخله در امور پزشکی انجام شده باشد، مانند هزینههایشکستهبندی و غیره.
توضیح آنکه، با موافقت بیمهگر و پرداخت حق بیمه اضافی، هم میتوان بعضی از موارد خارج ازتعهد را تحت پوشش درآورد و هم میزان تعهدات بیمهگر را افزایش داد
جبران بخشی از هزینه های بیمارستانی و جراحی ناشی از بیماری، حادثه و سایر پوشش های اضافی درمانی بیمه شدگان است که در تعهد بیمه گر پایه نیست وطی این بیمه نامه در تعهد بیمه گر قرار گرفته است.
بیمه نامه مسافرتی اتباع خارجی متقاضی ورود به جمهوری اسلامی ایران :
جبران هزینه های پزشکی و غیرپزشکی و ارائه سایر خدمات به اتباع خارجی در مدت اقامت در کشور ایران
بیمه نامه مسافرتی مسافرین عازم به خارج از کشور :
جبران هزینه های پزشکی و غیرپزشکی و ارائه سایر خدمات به اتباع ایرانی در مدت اقامت درخارج از کشور ایران
تعاریف و اصطلاحات :
موضوع بیمه: جبران بخشی از هزینههای بیمارستانی و جراحی ناشی از بیماری، حادثه و سایر پوششهای اضافی درمانی بیمهشدگان مازاد بر تعهد بیمهگر پایه ، که طی این بیمهنامه در تعهد بیمهگر قرار گرفته است.
حادثه : هر واقعه ناگهانی ناشی از یک عامل خارجی که بدون قصد و اراده بیمهشده اتفاق افتاده و منجر به جرح، نقص عضو، ازکارافتادگی و یا فوت بیمهشده گردد.
بیماری : هرگونه عارضه جسمی و اختلال در اعمال طبیعی و جهاز مختلف بدن طبق تشخیص پزشک است.
بیمهگر : شرکت بیمه دارای مجوز فعالیت از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران که مشخصات آن در این بیمهنامه درج شده است و جبران هزینههای بیمارستانی، جراحی ناشی از بیماری و حوادث و سایر هزینههای تحت پوشش را طبق شرایط مقرر در این بیمهنامه به عهده میگیرد.
بیمهگر پایه : سازمانهایی از قبیل سازمان بیمه خدمات درمانی، سازمان تأمین اجتماعی و…که طبق قانون بیمه درمان همگانی، موظف به ارائه خدمات درمان پایهاند.
بیمهگذار : شخصی است که مشخصات وی در این بیمهنامه ذکر شده و متعهد به پرداخت حقبیمه است.
گروه بیمهشدگان :
کارکنان رسمی، پیمانی یا قراردادی بیمهگذار و اعضای خانوادهشان که بیمهگذار آنها را به عنوان اعضای گروه معرفی نموده است
اعضای خانواده : شامل همسر، فرزندان، پدر، مادر ( افراد تحت تکفل بیمه شده اصلی) است.
حقبیمه : وجهی است که بیمهگذار باید در مقابل تعهدات بیمهگر بپردازد. انجام تعهدات بیمهگر موکول به پرداخت حقبیمه بهنحوی است که در شرایط خصوصی بیمهنامه توافق شده باشد.
دوره انتظار : مدت زمانی است که در طول آن بیمهگر تعهدی به جبران خسارت ندارد.
فرانشیز : سهم بیمهشده یا بیمهگذار از خسارت قابل پرداخت است که میزان آن در شرایط خصوصی بیمهنامه تعیین میشود.
مدت : مدت بیمهنامه یکسال تمام شمسی است. تاریخ شروع و انقضای آن با توافق طرفین در بیمهنامه درج میشود.
هزینههای درمانی قابل پرداخت :
الف- پوششهای اصلی (پایه) :
۱- جبران هزینههای بستری، جراحی، شیمی درمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب، گامانایف و انواع سنگشکن در بیمارستان و مراکز جراحی محدود و Day Care.
تبصره – اعمال جراحی Day Care به جراحیهایی اطلاق میشود که مدت زمان مورد نیاز برای مراقبتهای بعد از عمل در مراکز درمانی، کمتر از یک روز باشد.
۲- هزینه همراه افراد زیر۷سال و بالاتر از۷۰ سال (در بیمارستانها)
۳- هزینه آمبولانس و سایر فوریتهای پزشکی مشروط به بستریشدن بیمهشده در مراکز درمانی و یا نقلوانتقال بیمار به سایر مراکز تشخیصی- درمانی طبق دستور پزشک معالج.
ب- پوششهای اضافی :
بیمه گر میتواند با دریافت حقبیمه اضافی موارد ذیل را حسب توافق با بیمهگذار تحت پوشش قرار دهد:
۱- افزایش سقف تعهدات برای اعمال جراحی مربوط به سرطان، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع (بهاستثنای دیسک ستون فقرات)، گامانایف، قلب، پیوند ریه، پیوند کبد، پیوند کلیه و پیوند مغز استخوان.
۲- هزینههای زایمان اعم از طبیعی و سزارین،. سقف تعهد بیمهگر در این پوشش نباید از بالاترین هزینه توافقشده با بیمارستانهای طرف قرارداد بیمهگر تجاوز کند.
۱-۲- در صورت اخذ پوشش زایمان، ارائه پوشش هزینههای مربوطبه درمان نازایی و ناباروری شامل اعمال جراحی مرتبط، IUI، ZIFT، GIFT، میکرواینجکشن وIVF حداکثرمعادل سقف تعهد زایمان و بهصورت یک پوشش مستقل از آن مجاز است.
۲-۲- دوره انتظار جهت استفاده از پوشش این بند برای گروههای زیر۲۵۰ نفر، ۹ ماه و از۲۵۰ نفر الی ۱۰۰۰ نفر، ۶ ماه و برای گروههای بالای ۱۰۰۰ نفر فاقد دوره انتظار است.
۳- هزینههای پاراکلینیکی بهاین ترتیب قابل پوشش است:
۱-۳- جبران هزینههای سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، انواع اندوسکوپی، ام آرآی، اکوکاردیوگرافی استرس اکو، دانسیتومتری
۲-۳- جبران هزینههای مربوطبه تست ورزش، تست آلرژی، تست تنفسی (اسپیرومتری– PFT)، نوار عضله (EMG)، نوارعصب (NCV)، نوارمغز (EEG)، نوارمثانه (سیستومتری یا سیستوگرام)، شنواییسنجی، بیناییسنجی، هولترمانیتورینگ قلب، آنژیوگرافی چشم
۳-۳- جبران هزینههای خدمات آزمایشگاهی شامل آزمایشهای تشخیص پزشکی، پاتولوژی یا آسیبشناسی و ژنتیک پزشکی، انواع رادیوگرافی، نوار قلب، فیزیوتراپی
۴-۳- جبران هزینههای ویزیت، دارو (براساس فهرست داروهای مجاز کشور صرفاً مازاد بر سهم بیمهگر اول) و خدمات اورژانس در موارد غیربستری
۵-۳- جبران هزینههای دندانپزشکی
تبصره- هزینههای دندانپزشکی براساس تعرفهای محاسبه و پرداخت میشود که سالیانه سندیکای بیمهگران ایران با هماهنگی شرکتهای بیمه، تنظیم و به شرکتهای بیمه ابلاغ میکند.
۶-۳- جبران هزینههای مربوطبه خرید عینک طبی و لنز تماس طبی
۷-۳- جبران هزینههای مربوطبه خرید سمعک
۴- جبران هزینههای جراحی مربوطبه رفع عیوب انکساری چشم در مواردی که به تشخیص پزشک معتمد بیمهگر درجه نزدیکبینی، دوربینی، آستیگمات یا جمع قدر مطلق نقص بینایی هر چشم (درجه نزدیک بینی یا دوربینی بهعلاوه نصف آستیگمات) ۳دیوپتر یا بیشتر باشد.
۵- جبران هزینه اعمال مجاز سرپایی مانند شکستگی و در رفتگی، گچگیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی، اکسیزیون لیپوم، بیوپسی، تخلیه کیست و لیزر درمانی
۶- جبران هزینه تهیه اعضای طبیعی بدن (صرفاً برای گروههای بالای ۱۰۰۰ نفر)
۷- هزینه تهیه اوروتز که بلافاصله بعد از عمل جراحی به تشخیص پزشک معالج و تأیید پزشک معتمد بیمهگر مورد نیاز باشد.
۸- هزینه تشخیص بیماریها و ناهنجاریهای جنین منوط به داشتن پوشش زایمان
شرایط پرداخت خسارت :
بیمهشده در انتخاب هریک از بیمارستانهای داخل کشور آزاد است و پس از پرداخت هزینه مربوط باید صورتحساب مرکز درمانی را به انضمام نظریه پزشک یا پزشکان معالج در خصوص علت بیماری و شرح معالجات انجامشده دریافت و به بیمهگر تسلیم کند.در مواردی که بیمهشده با معرفینامه بیمهگر از مراکز درمانی طرف قرارداد استفاده کند، صورتحساب مرکز درمانی مبنای محاسبه هزینههای مورد تعهد بیمه گر خواهد بود. چنانچه بیمهشده بدون اخذ معرفینامه به مراکز درمانی طرف قرارداد بیمهگر مراجعه نماید، هزینههای مربوطه حداکثر تا تعرفه مندرج در قرارداد بیمهگر با مرکز درمانی مربوط پرداخت خواهد شد. در صورتیکه بیمهشده به مراکز غیر طرف قرارداد بیمهگر مراجعه نماید هزینههای مربوط بر اساس بالاترین تعرفه مندرج در قرارداد بیمهگر با مراکز درمانی همدرجه محاسبه و پرداخت خواهد شد.
بیمهگذار و یا بیمهشده موظفاند حداکثر ظرف مدت ۵ روز از زمان بستریشدن هریک از بیمهشدگان در بیمارستان و قبل از ترخیص، مراتب را به بیمهگر اعلام کنند.
بیمه های اتومبیل
در مورد اهمیت موضوع بیمه اتومبیل می توان گفت که در کناره رفاه و آسایشی که اتومبیل برای جوامع بشری به ارمغان آورده است، خطراتی را نیز برای افراد جامعه بوجود آورده است. امروزه افزایش تعداد خودروها و حجم سنگین ترافیک و در نتیجه بالا رفتن ضریب خسارات و تصادفات و همین طور پائین آمدن میانگین سنی رانندگان، گران قیمت بودن اتومبیل های جدید، بالا رفتن هزینه های مربوط به تعمیرات و دستمزدها و … اهمیت و نیاز به بیمه بدنه اتومبیل را پررنگتر نموده است. به همین دلیل وجود بیمه اتومبیل از سال ها پیش در جوامع مختلف مطرح بوده است. در ایران نیز بیمه اتومبیل سابقه طولانی دارد به طوری که در سال ۱۳۱۱ شرکت خارجی اینگستراخ در این رشته فعالیت می کرد و همچنین در سال ۱۳۱۵ بیمه ایران که تنها یک سال از تأسیس آن گذشته بود، در رشته اتومبیل فعالیت خود را شروع کرد.
به دلیل افزایش تعداد اتومبیل و تعداد حوادث رانندگی و زیان های ناشی از آن، قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی که هم اکنون به بیمه شخص ثالث در بین بیمه های اتومبیل مطرح می باشد، در سال ۱۳۴۷ به تصویب رسید. امروزه نیز در اکثر کشورهای جهان موضوع بیمه اتومبیل از اهمیت ویژه ای برخوردار بوده و همواره شرکتهای بیمه درصدد طراحی بیمه های اتومبیل با خدمات مطلوب و بهینه هستند. بطور کلی بیمه اتومبیل جبران کننده خسارتهای ناشی از حوادث رانندگی وارد به اتومبیل و نیز سرنشینان آن و اشخاص ثالث می باشد.
معمولا کلیه حوادث زیان بار ناشی از تصادفات رانندگی به یکی از سه حالت زیر است:
- راننده مقصر است و زیان دیده مالی و جانی کاملا بی تقصیر است
- زیان دیده مقصر است و راننده کاملا بی تقصیر است
- راننده و زیان دیده هر دو در ایجاد حادثه مقصرند
تشخیص هریک از سه مورد فوق صرفا بر عهده مقامات صلاحیت دار راهنمایی و رانندگی است و در صورت عدم توافق زیان دیده با مقصر حادثه، نتیجه گیری از حادثه بر اساس گزارش مأموران انتظامی با محاکم صالحه است ذکر این نکته لازم است که برای تسویه خسارات سنگین شرکت های بیمه به ارائه گزارش مقامات انتظامی که از حادثه بازدید کرده اند نیاز دارند.
جایگاه بیمه اتومبیل در ساختار پرتفوی شرکت های بیمه:
صنعت بیمه از جمله صنایعی محسوب می شود که در تمام کشورها از اهمیت خاصی برخوردار بوده و باعث رشد اقتصاد ملی می شود. دلیل این امر آن است که تنها بیمه در شرایط خاص می تواند به کمک فرد آسیب دیده بشتابد و زمانی که فرد از همه جا ناامید است بیمه به جبران خسارت می پردازد. در حال حاضر بیمه در ایران یک کالای لوکس تلقی می شود، بنابراین در اولویتهای سوم به بعد سبد خانوار قرار می گیرد، مگر آن که بیمه نامه اجباری باشد. بیمه های اجباری که هم اکنون در کشور وجود دارد با نظر دولت مبنی بر نیاز خانواده ها اجباری شده است. به عنوان مثال می توان به بیمه نامه های شخص ثالث اتومبیل اشاره کرد. در حال حاضر هر فردی که وسیله نقلیه در اختیار دارد هر زمان احتمال تصادف و یا به خطر افتادن جان اشخاص را می دهد، بنابراین وسیله نقلیه خود را تحت پوشش بیمه های شخص ثالث قرار می دهد. به همین دلیل است که دولت بیمه نامه های شخص ثالث را اجباری کرده که این امر باعث شد تا آمار صدور این بیمه نامه همیشه روند افزایشی داشته باشد.
آمار تلفات تصادفات اتومبیل و پرداخت خسارت های شرکت بیمه هر ساله تعداد قابل ملاحظه ای از شهروندان ایرانی بر اثر تصادف اتومبیل جان خود را از دست می دهند و تعداد بیشتری دچار جرح و یا خسارت های ناشی از آن می شوند. به بیانی روشن تر در سال های گذشته سالانه در حدود ۲۶ هزار نفر از هموطنان ایرانی جان خود را در تصادفات از دست داده اند و حدود ۱۰ برابر این تعداد مجروح شده اند. طبق آمار، ایران در میان ۱۹۰ کشور دنیا، از نظر عدم ایمنی از جهت تصادفات رانندگی رتبه ۱۸۹ را به خود اختصاص داده است و تنها کشور سیرالئون بوده است که وضعیت نامناسبتری از ایران داشته است. در نتیجه این تصادفات، زیانهای غیرقابل جبرانی بر اقتصاد کشور وارد می شود، تعداد تلفات جاده ای کشور در سال با تلفات یک جنگ تمام عیار برابری می کند.
شرکت های بیمه در ایران پوشش های متفاوتی را در زمینه بیمه اتومبیل ارائه داده اند که به طور خلاصه به شرح زیر است :
بیمه شخص ثالث
اصولا هر تصادف باعث بروز دو نوع خسارت می شود: نخست خساراتی است که به اشخاص ثالث وارد می آید که لزوما و بر حسب قانون، مقصر حادثه ملزم به جبران آن و دیگر خساراتی است که به وسیله نقلیه مقصر حادثه راننده و سرنشینان آن وارد می آید. خسارات دسته اول را می توان از محل بیمه نامه شخص ثالث و یا مازاد ثالث جبران کرد و خسارات دسته دوم خود شامل دو قسمت است که خسارات مالی و خسارات جرح و فوت از این دسته اند. بخش نخست خسارات دسته دوم را می توان از محل بیمه نامه بدنه اتومبیل جبران کرد و بخش دوم آن یا باید از طریق بیمه نامه حوادث سرنشین جبران شود و یا بیمه نامه دیه این گونه خسارات جرح و فوت را جبران کند. در این حالت چنانچه شرکت بیمه سرنشینان اتومبیل را بیمه کرده باشد، در صورت بروز خسارات جرح و فوت، آن را جبران خواهد کرد. افرادی که در یک جامعه زندگی می کنند باید تابع قوانین و نظامات آن جامعه باشند و به همین دلیل چنانچه شخصی چه از روی عمد و چه به علت بی احتیاطی و غفلت مرتکب عملی خلاف قانون و مقررات شود، مسئول بوده و باید به مجازات متناسب با آن بی احتیاطی برسد و زیان وارد اعم از مالی و یا جانی را جبران کند. مسئولیت مدنی زمانی جنبه عملی به خود می گیرد که شخص مقصر حادثه مجبور شود زیان وارد به شخص ثالث را جبران کند. تفاوت مسئولیت مدنی با مسئولیت جزایی در این است که مسئولیت جزایی قابل بیمه کردن نیست و مغایر قوانین و عرف جوامع انسانی تلقی می شود.در ادامه به توضیح شرایط و بخش بندی بیمه شخص ثالث می پردازیم: